Le système de santé allemand figure parmi les plus anciens dispositifs de soins médicaux au monde, puisqu’il remonte aux années 1880. Son organisation repose principalement sur deux grandes branches : l’assurance maladie publique et l’assurance maladie privée.
Le régime public allemand de santé fonctionne selon le principe de solidarité. Toutes les personnes affiliées à une caisse publique bénéficient des mêmes prestations médicales, indépendamment de leur situation financière. Ce fonctionnement est rendu possible grâce à un fonds collectif alimenté par des cotisations calculées en fonction des revenus de chacun.
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Guide du système de santé allemand
Le système de santé de l’Allemagne est généralement présenté comme l’un des plus performants au monde. Il propose de nombreuses possibilités, une grande souplesse de choix et une couverture étendue. Les personnes résidant dans le pays et souhaitant être assurées peuvent choisir parmi plusieurs options et une large gamme de formules d’assurance maladie adaptées à leurs ressources financières et à leurs besoins médicaux. Les différents régimes se distinguent notamment par leur niveau de couverture, leur coût et leurs conditions particulières.
Il faut également retenir que la souscription à une assurance maladie est imposée par la législation allemande. En tant que ressortissant étranger, vous ne serez pas autorisé à entrer en Allemagne si vous ne disposez d’aucune couverture médicale. Cette obligation concerne aussi bien les étudiants internationaux que les scientifiques, les chercheurs, les travailleurs étrangers, les réfugiés et les demandeurs d’asile. Le motif de votre séjour et sa durée prévue ne modifient pas cette exigence.
Un autre aspect important du système allemand est qu’il n’est pas toujours obligatoire de souscrire directement une assurance maladie allemande. L’Allemagne a conclu plusieurs accords de sécurité sociale avec différents pays, permettant à leurs ressortissants d’entrer sur le territoire allemand tout en restant couverts par l’assurance souscrite dans leur pays d’origine.
Le principe de solidarité
Le régime public de santé allemand se caractérise également par son caractère particulièrement solidaire. Toutes les personnes affiliées à une caisse publique ont droit aux mêmes prestations médicales, quelle que soit leur situation économique. Ce résultat est obtenu grâce au fonds collectif financé en fonction des revenus évoqué précédemment.
Même si l’organisation particulière du système de santé allemand est souvent saluée, il est compréhensible que de nombreux expatriés rencontrent des difficultés à la comprendre durant leurs premiers jours en Allemagne. Certaines conditions doivent être respectées et plusieurs règles spécifiques peuvent évoluer au fil du temps.
Afin de mieux clarifier cette question, nous présentons ici le système de santé allemand de manière détaillée.
Coût de l’assurance maladie en Allemagne
Le prix de l’assurance maladie en Allemagne a fortement progressé au cours des dernières années, principalement en raison de l’augmentation de la population et de la hausse des dépenses médicales. Le montant total dépend de vos revenus, mais peut également varier selon la région allemande dans laquelle vous résidez.
D’après la législation, toute personne percevant jusqu’à 60 750 € par an, soit 5 063 € par mois, doit obligatoirement être affiliée au régime public d’assurance maladie. La loi prévoit que toute personne dont les revenus sont inférieurs à ce plafond verse la même proportion de cotisation. Actuellement, tous les résidents inscrits auprès d’une caisse publique doivent consacrer 14,6 % de leur salaire brut à l’assurance maladie. Les caisses d’assurance maladie, appelées Krankenkassen, peuvent également appliquer une cotisation supplémentaire de 0,9 %.
Par exemple, si votre salaire mensuel s’élève à 5 000 €, un montant de 730 € doit être affecté à votre caisse d’assurance. Cette somme est partagée à parts égales entre vous et votre employeur. Autrement dit, plus vos revenus sont élevés, plus votre contribution augmente. Toutefois, si votre rémunération dépasse le plafond mentionné précédemment, aucune cotisation supplémentaire plus élevée ne vous sera imposée.
Lorsque vos revenus dépassent 60 750 €, vous pouvez choisir de souscrire une assurance maladie privée en Allemagne. D’autres catégories de personnes, telles que les fonctionnaires, les salariés à temps partiel et les travailleurs indépendants, peuvent également accéder à ce type de couverture. Le montant versé dans le cadre d’une assurance privée varie selon le niveau de protection et les prestations complémentaires que vous souhaitez obtenir. De nombreuses formules privées sont disponibles et vous permettent d’adapter votre contrat à vos besoins médicaux personnels.
La loi allemande oblige également les résidents à souscrire une assurance dépendance, appelée Pflegepflichtversicherung. Le coût de cette couverture a été légèrement relevé de 0,5 % à compter de janvier 2018. Actuellement, 3,05 % de votre salaire brut, ou 3,3 % si vous n’avez pas d’enfants, sont consacrés à l’assurance dépendance.
Cotisations de l’assurance maladie publique en 2019
Depuis 2019, les résidents allemands affiliés au régime légal de santé doivent consacrer 14,6 % de leur salaire brut au fonds collectif de l’assurance maladie publique. Le montant de cette assurance dépend donc directement des revenus de l’assuré.
Pour mieux comprendre le coût général de l’assurance publique, prenons l’exemple d’une personne dont le revenu mensuel est proche du salaire moyen national.
Le tableau suivant indique les cotisations principales et complémentaires appliquées par plusieurs caisses publiques allemandes à une personne gagnant 3 900 € par mois.
| Organisme d’assurance maladie | Taux de cotisation 2019 | Montant | Cotisation supplémentaire 2019 | Montant |
|---|---|---|---|---|
| TK | 14,6 % | 570 € | 0,70 % | 27 € |
| BARMER | 14,6 % | 570 € | 1,10 % | 43 € |
| DAK Gesundheit | 14,6 % | 570 € | 1,50 % | 59 € |
| AOK Bayern | 14,6 % | 570 € | 1,10 % | 43 € |
| IKK classique | 14,6 % | 570 € | 1,00 % | 39 € |
| KKH | 14,6 % | 570 € | 1,50 % | 59 € |
| KNAPPSCHAFT | 14,6 % | 570 € | 1,10 % | 43 € |
| SBK | 14,6 % | 570 € | 1,30 % | 50 € |
| Huile BKK Mobil | 14,6 % | 570 € | 1,10 % | 43 € |
| Audi BKK | 14,6 % | 570 € | 0,70 % | 27 € |
Comparaison des avantages des systèmes de santé public et privé
Même si les considérations financières doivent être examinées avec une grande attention, il est également nécessaire d’évaluer les avantages proposés par chaque type de couverture médicale ou d’assurance. Il est parfaitement compréhensible que personne ne souhaite consacrer une somme importante à une formule incapable de répondre à ses besoins de santé. Avant de choisir une assurance maladie, il convient donc d’étudier attentivement les bénéfices propres à chaque régime.
Voici plusieurs avantages associés aux assurances maladie publique et privée en Allemagne.
Reconnaissance dans toute l’Union européenne
Pour les personnes qui voyagent régulièrement, l’assurance maladie publique allemande constitue une solution avantageuse. De manière générale, elle offre une protection plus étendue que de nombreux autres régimes publics. L’Allemagne participe au système européen commun de soins de santé connu sous le nom de CEAM ou EHIC. Ainsi, toute personne couverte par l’assurance maladie publique allemande peut recevoir les soins médicaux nécessaires dans chacun des pays de l’Union européenne participant à ce vaste dispositif. Par ailleurs, l’Allemagne a conclu des accords de sécurité sociale avec plusieurs autres États dans lesquels la couverture publique allemande est reconnue comme suffisante.
Des coûts accessibles
Le prix de l’assurance maladie publique allemande augmente malheureusement de façon progressive chaque année. Malgré cela, ses tarifs restent globalement abordables par rapport aux montants généralement facturés dans d’autres pays.
Protection des personnes à charge sans activité professionnelle
En principe, une assurance maladie privée ne couvre qu’une seule personne. Par conséquent, le coût d’une couverture privée pour l’ensemble d’une famille peut devenir difficile à supporter. Heureusement, le régime public allemand prend en charge les personnes à charge qui ne travaillent pas. Dans le cadre de l’assurance maladie obligatoire, un résident doit enregistrer auprès de la caisse choisie les personnes à sa charge ne disposant pas d’une activité professionnelle. Elles pourront alors bénéficier gratuitement de la même assistance médicale en cas de besoin.
Indemnisation en cas de maladie
Le régime public allemand est particulièrement reconnu pour son principe de solidarité au service du bien-être collectif. Son fonctionnement repose essentiellement sur l’idée que les personnes percevant les revenus les plus élevés contribuent davantage, tandis que tous les assurés bénéficient des mêmes prestations. Lorsqu’un salarié tombe malade, son employeur est légalement obligé de lui verser une partie déterminée de sa rémunération afin de permettre la prise en charge de l’assurance maladie obligatoire.
Cette obligation s’applique toutefois pendant une durée limitée, au-delà de laquelle l’employeur allemand n’est plus tenu de continuer les versements. Selon les règles en vigueur, un salarié incapable d’exercer son activité continue de percevoir l’intégralité de son salaire pendant une période maximale de six semaines. Au cours des trois années suivantes, l’employeur lui verse 70 % de sa rémunération. Autrement dit, les indemnités légales de maladie en Allemagne atteignent actuellement 3 045 €, soit environ 2 700 € après déduction des impôts. Une couverture maladie peut également être proposée dans le cadre d’une assurance privée, mais les prestations y sont généralement très limitées.
Frais réduits dans les établissements hospitaliers
Les personnes affiliées au régime public allemand reçoivent une carte d’assuré. Lorsqu’elles bénéficient d’un traitement médical, elles doivent simplement présenter cette carte et régler un faible montant de quelques euros. La caisse d’assurance prend ensuite en charge le reste des dépenses.
Participation financière
Certains services médicaux ne sont pas entièrement couverts par l’assurance maladie publique allemande. Cependant, pour de nombreux soins complémentaires, les patients doivent uniquement payer une somme limitée, tandis que le reste des frais est pris en charge par leur régime public d’assurance sous la forme de Zusatzzahlungen.
| Avantage | Assurance maladie publique | Assurance maladie privée |
|---|---|---|
| Reconnue dans toute l’Union européenne | OUI | Partiellement |
| Coûts abordables | OUI | ÉLEVÉS |
| Couverture des personnes à charge sans emploi | OUI | NON |
| Indemnisation en cas de maladie | OUI | OUI, mais de manière très limitée |
| Frais réduits | OUI | NON, l’intégralité des frais doit être avancée |
| Participation financière | OUI | NON |
Pour certaines personnes remplissant les conditions financières exigées, l’assurance maladie privée peut se révéler beaucoup plus intéressante. Cela peut notamment s’expliquer par les avantages suivants.
Une protection plus complète
L’assurance maladie privée allemande est nettement plus coûteuse, mais elle offre également beaucoup plus de prestations que le régime public. Les assurés privés peuvent notamment bénéficier de traitements hospitaliers et ambulatoires, de soins dentaires complets, d’interventions chirurgicales et d’autres prestations.
Accès aux médecins privés
Les personnes résidant en Allemagne et affiliées à une compagnie privée peuvent consulter des médecins privés qui ne sont pas accessibles à tous les patients ni disponibles à tout moment.
Des services médicaux plus souples
Les soins proposés aux patients privés sont généralement rapides et efficaces. En raison de leurs cotisations financières plus importantes, ils attendent souvent moins longtemps dans les halls des hôpitaux. De plus, les assurés privés devant subir une intervention chirurgicale peuvent demander qu’un médecin précis réalise l’opération.
Une meilleure couverture des soins dentaires
Comme dans de nombreux autres pays, les soins dentaires sont coûteux en Allemagne. Les assurances privées incluent habituellement une couverture dentaire plus étendue que les simples examens réguliers prévus par le régime légal allemand.
Des médecins parlant anglais
Pour un expatrié ne maîtrisant pas encore l’allemand et couvert par une assurance privée, les difficultés linguistiques sont généralement moins importantes. La majorité des médecins privés communiquent également en anglais ou dans une autre langue étrangère.
| Avantage | Système de santé privé | Système de santé public |
|---|---|---|
| Couverture étendue | OUI | NON |
| Accès aux médecins privés | OUI | NON |
| Souplesse des services médicaux | Grande flexibilité | Très faible flexibilité |
| Soins dentaires étendus | OUI | NON |
| Médecins anglophones | OUI | NON |
Avantages et inconvénients du système de santé allemand
Le système allemand bénéficie d’une réputation qui le place parmi les meilleurs au monde. Du point de vue d’un Américain, il peut même sembler pratiquement parfait. Il propose un choix très large, une couverture étendue et des soins médicaux professionnels.
Toutefois, comme tout autre système, il possède également certaines limites. Même si celles-ci ne constituent pas nécessairement des problèmes majeurs, il reste utile de connaître aussi bien les aspects positifs que les aspects négatifs.
Voici les principaux avantages et inconvénients du système allemand de santé.
Avantages
Une couverture médicale étendue
Aux États-Unis, certaines personnes dépensent chaque mois plusieurs centaines de dollars pour leur assurance maladie, alors que les prestations réellement accordées lorsqu’elles en ont besoin restent très limitées. En Allemagne, le prix de l’assurance maladie est relativement élevé, mais il offre un excellent rapport qualité-prix au regard de l’étendue de la couverture et des prestations proposées. Les médecins et les autres professionnels de santé sont également tenus d’apporter à leurs patients des soins de qualité, du soutien et une attention appropriée.
Des formules privées adaptables
Le régime public allemand est conçu pour couvrir seulement certains besoins médicaux fondamentaux. Lorsqu’une personne souffre d’une pathologie aiguë ou dispose des ressources nécessaires pour obtenir une couverture plus large, l’assurance privée représente une solution possible. Ce type de régime se distingue par sa grande flexibilité et par le large choix proposé en matière de couverture et de prix. Différentes formules peuvent être sélectionnées afin de répondre aux besoins de santé liés à des maladies ou à des situations médicales particulières.
Possibilité de choisir personnellement son chirurgien
Les personnes couvertes par une assurance privée sont considérées comme des patients privés. Elles bénéficient donc d’une assistance médicale plus large et plus approfondie que les personnes affiliées au régime légal. L’un des avantages de l’assurance privée réside dans la possibilité de choisir le médecin chargé de réaliser une intervention chirurgicale. Les patients privés peuvent également éviter plus fréquemment les longues files d’attente.
Possibilité de changer d’organisme d’assurance
Les compagnies d’assurance maladie présentes en Allemagne doivent proposer au minimum une couverture correspondant à une liste de besoins médicaux essentiels. Toutefois, la législation actuelle leur laisse une certaine autonomie concernant les cotisations facturées et les prestations accordées. Dans de nombreux pays, les assurés restent parfois enfermés dans un contrat coûteux auprès d’un organisme particulier. Dans certains cas, ils ne peuvent même pas rechercher une meilleure solution pendant une longue période.
En Allemagne, les assurés sont libres de changer de caisse lorsqu’une offre plus intéressante et moins chère se présente. L’affiliation à l’organisme choisi est obligatoire pendant une durée minimale de 18 mois. Après cette période, chacun peut décider de rester auprès du même assureur ou d’en changer.
Inconvénients
Les difficultés linguistiques
La langue constitue une difficulté fréquemment rencontrée par les étrangers souhaitant recevoir des soins en Allemagne. Un expatrié affilié au régime public peut avoir du mal à trouver un médecin agréé capable de communiquer en anglais ou dans une autre langue étrangère. En revanche, les médecins privés parlant des langues étrangères sont plus nombreux.
Une prise en charge limitée de certains médicaments
La liste des médicaments remboursés par l’assurance maladie obligatoire allemande reste relativement restreinte. Certains traitements doivent être financés directement par les patients, soit entièrement, soit partiellement. Cela ne représente pas nécessairement un problème important pour tout le monde, mais il demeure utile de le savoir.
Des rémunérations médicales jugées insuffisantes
L’Allemagne compte l’un des nombres les plus élevés de médecins enregistrés par habitant. Malgré cela, les médecins allemands perçoivent des revenus inférieurs à ceux qu’ils pourraient obtenir dans d’autres pays. Pour cette raison, de nombreux professionnels quittent l’Allemagne pour exercer dans des régions où les rémunérations sont plus avantageuses. Le système allemand s’est donc fortement appuyé sur le recrutement de médecins étrangers qualifiés. Cependant, il semble difficile de répondre au rythme d’augmentation constant des besoins médicaux de la population.
L’augmentation du coût de l’assurance maladie
La croissance de la population et la hausse des dépenses médicales au cours des dernières années ont placé les compagnies d’assurance dans une situation complexe. Pour financer les besoins de santé de plus en plus importants de leurs assurés, elles ont dû augmenter leurs cotisations. Depuis 2019, le gouvernement allemand autorise les caisses publiques à appliquer une contribution supplémentaire pouvant atteindre 1 %. Parallèlement, des efforts sont réalisés pour empêcher une nouvelle hausse du prix de l’assurance maladie en renforçant la compétitivité des hôpitaux.
L’avance des frais par les assurés privés
Les personnes affiliées à un organisme public reconnu doivent simplement présenter leur carte d’assurance et payer une petite participation à l’hôpital. À l’inverse, les personnes couvertes par un régime privé doivent régler immédiatement en espèces le coût du traitement, puis demander ensuite le remboursement à leur compagnie d’assurance. Cette obligation peut représenter un désavantage majeur, en particulier lorsqu’un soin médical particulièrement coûteux est nécessaire.
Autres avantages du système allemand d’assurance maladie
L’assurance maladie est une obligation légale
Une réforme sanitaire entrée en vigueur en 2009 impose à toute personne résidant en Allemagne, quel que soit le motif ou la durée envisagée du séjour, de disposer d’une couverture médicale appropriée. Cette obligation représente un avantage important, car sans elle, certaines personnes pourraient décider de rester sans assurance afin d’économiser de l’argent. Pourtant, chacun aura tôt ou tard besoin de contrôles médicaux réguliers ou d’autres formes d’assistance. Dans de telles circonstances, une assurance maladie adaptée reste toujours avantageuse.
Le principe de solidarité
Dans plusieurs pays, le système de santé est organisé d’une manière qui favorise largement les personnes les plus riches. À l’inverse, le modèle allemand repose entièrement sur la solidarité. Toute personne relevant du régime public verse le même pourcentage de son salaire brut dans le fonds collectif d’assurance. En retour, tous les assurés bénéficient du même niveau de couverture et de la même qualité de soins. Lorsqu’une personne exerce une activité professionnelle, son employeur est également tenu par la loi de payer la moitié du montant dû au titre de l’assurance maladie.
La possibilité de combiner les assurances publique et privée
L’un des éléments qui démontrent la souplesse du système allemand est la possibilité d’associer les deux formes de couverture. Cette combinaison permet aux assurés d’adapter leur protection médicale à leurs besoins personnels ainsi qu’à leurs capacités financières.
Reconnaissance en Allemagne de certaines assurances maladie publiques étrangères
Le système allemand se distingue également par l’existence de plusieurs accords bilatéraux de sécurité sociale permettant la reconnaissance des assurances maladie publiques étrangères. L’Allemagne attire de nombreux expatriés et cette possibilité leur permet d’éviter certaines démarches et d’entreprendre plus rapidement leur voyage. Actuellement, les ressortissants étrangers couverts par une assurance publique dans un pays de l’Union européenne ou de l’Espace économique européen peuvent entrer librement en Allemagne sans devoir souscrire immédiatement une assurance maladie légale allemande.
Les ressortissants des pays suivants, lorsqu’ils bénéficient du régime public d’assurance maladie de leur pays d’origine, sont également dispensés de l’affiliation au régime public allemand :
- Bosnie-Herzégovine
- Islande
- Israël
- Liechtenstein
- Maroc
- Macédoine
- Monténégro
- Serbie
- Tunisie
- Turquie