Le dispositif de santé allemand figure parmi les plus performants à l’échelle mondiale. En Allemagne, toute personne résidente ou de passage doit impérativement disposer d’une couverture d’assurance maladie, une obligation qui concerne aussi bien les citoyens et résidents que les visiteurs étrangers.

Cet article vous présente en détail le fonctionnement du système de santé allemand, les différentes formules d’assurance maladie disponibles outre-Rhin, ainsi que les spécificités applicables aux ressortissants étrangers.

L’assurance voyage est-elle indispensable pour se rendre en Allemagne ?

La réponse est affirmative : quiconque sollicite un visa Schengen pour se rendre en Allemagne doit obligatoirement joindre une attestation d’assurance maladie voyage à son dossier de demande.

En réalité, chaque habitant du territoire allemand, qu’il soit national ou expatrié, est tenu de disposer d’une couverture santé en cours de validité, cette exigence étant inscrite dans la réglementation sanitaire du pays.

Pour les ressortissants issus de l’Union européenne ou de l’Espace économique européen, ou pour ceux dispensés de visa, souscrire une assurance voyage reste néanmoins recommandé pour plusieurs raisons :

• Une justification d’assurance santé voyage peut être exigée directement au point d’entrée sur le territoire allemand ;
• C’est un choix judicieux, car un imprévu peut toujours survenir en déplacement à l’étranger. Malgré la qualité reconnue du système sanitaire allemand, les tarifs médicaux peuvent s’avérer particulièrement élevés pour certains ressortissants de pays tiers ; disposer d’une assurance santé voyage permet alors de limiter fortement les dépenses médicales imprévues.

Par ailleurs, une police d’assurance voyage ne se limite pas à la prise en charge médicale. Elle peut également englober l’annulation de séjour, les retards de vol, la perte d’effets personnels, et d’autres aléas courants inclus dans les contrats d’assurance voyage Schengen.

Dr. Walter propose des formules d’assurance voyage à tarifs accessibles, spécialement conçues pour les demandeurs de visa allemand.

⚠️ L’absence d’une couverture d’assurance voyage adaptée entraîne automatiquement le rejet de votre demande de visa pour l’Allemagne.

Les conditions requises pour l’assurance maladie voyage en Allemagne

Au même titre que les résidents permanents, les voyageurs de passage en Allemagne doivent également justifier d’une couverture santé. L’Allemagne appartenant à l’espace Schengen, les visiteurs doivent souscrire une assurance santé voyage conforme aux critères Schengen.

Ainsi, l’assurance maladie voyage destinée à l’Allemagne doit répondre aux caractéristiques suivantes :

• Offrir une garantie minimale d’au moins 30 000 € par personne assurée ;
• Assurer une couverture valable dans l’ensemble des pays membres de l’espace Schengen ;
• Couvrir l’intégralité de la période de séjour ainsi que le transit ;
• Prendre en charge tous les frais médicaux imprévus, notamment les soins urgents et/ou l’hospitalisation d’urgence, ainsi que le rapatriement.

Vous pouvez opter pour un contrat d’assurance santé voyage pour l’Allemagne satisfaisant à l’ensemble des exigences Schengen auprès de Dr. Walter – PROVISIT VISUM, qui propose des formules avantageuses pour les voyageurs souhaitant séjourner en Allemagne.

Que prend en charge l’assurance voyage en Allemagne ?

Le contenu de la couverture dépend du contrat précis que vous choisissez de souscrire. Toutefois, la majorité des formules incluent généralement les garanties suivantes :

• Prise en charge médicale. Le niveau de couverture varie selon la formule retenue. Cependant, la plupart des contrats d’assurance voyage Schengen couvrent les consultations médicales, les soins d’urgence, l’hospitalisation, les interventions chirurgicales, les médicaments sur ordonnance, etc.
• Annulation, interruption ou écourtement de séjour. Si votre voyage venait à être annulé ou interrompu pour un motif quelconque, les frais engagés liés au déplacement et/ou à l’hébergement vous seraient remboursés. C’est la compagnie ou la formule d’assurance choisie qui détermine les motifs éligibles au remboursement.
• Correspondance manquée. Si vous ratez votre vol sans que cela ne résulte de votre propre fait (par exemple un changement d’horaire ou un retard imputable à la compagnie aérienne), l’assureur prendra en charge l’ensemble des frais associés.
• Rapatriement du corps, en cas de décès (les frais d’obsèques à l’étranger peuvent aussi être compris).
• Biens perdus, dérobés ou détériorés.
• Détournement d’avion.

Dans la majorité des situations, l’assurance santé voyage Schengen exclut :

• Les affections médicales antérieures à la souscription ;
• Les incidents médicaux liés à la consommation d’alcool ;
• Les accidents survenus lors de la pratique de sports considérés comme dangereux ;
• La grossesse et la maternité. Les contrats d’assurance voyage n’incluent pas les frais liés à une grossesse ordinaire (accouchement, suivis courants, nausées matinales), bien que certaines formules puissent couvrir les complications de grossesse.

Il est parfois possible d’ajouter une couverture pour certaines des situations évoquées ci-dessus (comme les accidents liés à des sports à risque ou la survenue aiguë d’une pathologie préexistante), moyennant un supplément tarifaire.

L’assurance santé voyage en Allemagne pour les citoyens de l’UE

Si vous êtes originaire d’un autre pays membre de l’UE ou de l’EEE, vous avez la possibilité d’utiliser votre carte européenne d’assurance maladie (CEAM) pendant votre séjour en Allemagne. Cette carte vous ouvre l’accès aux soins de santé essentiels, au même titre que les citoyens allemands.

Cependant, la CEAM ne se substitue pas à une assurance voyage à proprement parler : il est donc conseillé de souscrire également un contrat privé pour bénéficier d’une protection complémentaire.

Comment souscrire une assurance voyage en Allemagne ?

La souscription d’une assurance voyage pour un visa Schengen destiné à l’Allemagne doit se faire auprès d’une compagnie d’assurance santé privée. Vous avez la possibilité de vous rendre auprès d’un assureur local dans votre pays d’origine, ou bien de souscrire directement en ligne. Veillez à sélectionner une assurance santé voyage conforme aux exigences du visa Schengen, telles qu’énoncées précédemment.

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L’assurance maladie allemande DR-WALTER propose des contrats adaptés aux ressortissants étrangers prévoyant de séjourner en Allemagne et en Europe pour une durée allant jusqu’à 180 jours.

Quel est le tarif de l’assurance voyage en Allemagne ?

Le coût de l’assurance santé voyage pour l’Allemagne dépend de plusieurs paramètres :

• Votre âge. Le tarif des formules d’assurance voyage augmente proportionnellement à l’âge du souscripteur. Plus vous avancez en âge, plus la prime d’assurance santé voyage sera élevée.
• La couverture choisie :
  • Le niveau de garantie : vous êtes libre de sélectionner le montant de couverture souhaité pour votre assurance voyage. Plus les options ajoutées sont nombreuses, plus le tarif sera élevé.
  • La durée du séjour : lors de la recherche de formules d’assurance santé voyage pour l’Allemagne, vous constaterez que de nombreux assureurs facturent leurs contrats à la journée. Ainsi, plus la durée de séjour prévue est longue, plus le montant à régler sera important.

À retenir : le prix reflète généralement la qualité de la prestation. Choisir une formule uniquement parce qu’elle est la moins onéreuse peut s’avérer risqué : en cas de maladie, vous pourriez devoir régler une somme conséquente de votre poche. Les contrats les moins chers offrent en général une couverture très restreinte.

Une solution avantageuse pour l’assurance voyage en Allemagne respectant les critères Schengen est le PROVISIT VISUM proposé par Dr. Walter, particulièrement adapté aux voyageurs prévoyant un séjour de courte durée en Allemagne.

Comprendre le fonctionnement du système de santé allemand

L’élément essentiel à retenir concernant le système de santé allemand est son caractère obligatoire. L’ensemble des citoyens et des résidents temporaires en Allemagne doivent s’acquitter mensuellement d’une cotisation d’assurance maladie. Le montant de cette cotisation repose sur deux critères principaux :

• Votre niveau de revenu et votre statut professionnel ;
• Le fait de relever d’une assurance maladie publique ou privée. Dans la plupart des situations, ce choix n’est pas réellement libre : l’assurance maladie publique constitue l’option obligatoire pour la majorité de la population.

L’Allemagne propose-t-elle des soins de santé gratuits ?

Non, l’Allemagne ne dispose pas d’un système de soins gratuits. À vrai dire, aucun pays ne propose de soins réellement gratuits, puisque les frais médicaux doivent nécessairement être financés d’une manière ou d’une autre. En Allemagne, les résidents règlent mensuellement une cotisation d’assurance maladie, ce qui exclut toute gratuité. Cette cotisation est due que vous soyez malade ou non. Toutefois, en cas de maladie nécessitant une consultation médicale, les frais d’hospitalisation ou de soins seront pris en charge, au moins partiellement, par votre assurance maladie.

Assurance maladie publique ou privée en Allemagne

Le système allemand distingue deux grands types de couverture santé : l’assurance maladie publique, dite « statutaire » (Gesetzliche Krankenversicherung), et l’assurance maladie privée (Private Krankenversicherung).

L’assurance maladie publique en Allemagne

La quasi-totalité des personnes résidant durablement en Allemagne doivent adhérer à une assurance maladie publique. Voici les principaux éléments à connaître à ce sujet :

• Coût : le montant des cotisations d’assurance maladie publique allemande (payées chaque mois) dépend de votre niveau de revenu. Il oscille entre 14,6 % et 15,6 % de votre salaire mensuel. Ainsi, plus votre rémunération est élevée, plus la cotisation d’assurance maladie sera importante.
• Participation de l’employeur : si vous êtes salarié, votre employeur prend en charge la moitié de vos cotisations, l’autre moitié étant prélevée sur votre salaire. Concrètement, environ 7 % à 8 % de votre salaire est consacré à votre assurance maladie.
• Couverture identique pour tous : le fait de payer davantage lorsqu’on perçoit un salaire plus élevé n’implique pas une meilleure prise en charge. Chaque assuré bénéficie d’une couverture équivalente, indépendamment de son revenu ou de son âge.
• Tarifs stables avec l’âge : contrairement à l’assurance maladie privée, les personnes âgées ou les retraités ne paient pas davantage que les assurés plus jeunes.
• Inclusion des ayants droit : si vous avez des enfants, ou si votre conjoint est sans emploi (ou perçoit de faibles revenus), vous pouvez les rattacher à votre propre couverture sans frais supplémentaires.
• Possibilité de désengagement : si vos revenus dépassent un certain seuil (environ 59 000 € par an), vous avez la possibilité de vous désaffilier de l’assurance maladie publique afin de souscrire une assurance privée. En revanche, si votre revenu annuel est inférieur à ce seuil, l’affiliation à l’assurance maladie publique demeure obligatoire.

L’assurance maladie privée en Allemagne

Les personnes percevant des revenus annuels supérieurs à 59 000 €* peuvent opter pour une assurance maladie privée allemande plutôt que publique. Voici quelques caractéristiques propres à cette formule :

• Un coût potentiellement réduit pour les jeunes assurés en bonne santé : pour les personnes à revenus élevés, l’assurance maladie privée en Allemagne représente souvent une solution plus économique, fonctionnant comme n’importe quelle assurance privée ailleurs dans le monde : vous souscrivez une police et bénéficiez d’une prestation proportionnelle à votre investissement.
• Une hausse tarifaire liée à l’âge : les assureurs privés appliquent généralement des tarifs plus élevés aux personnes âgées, en raison d’un risque accru de problèmes de santé.
• Une possible exclusion des pathologies préexistantes : certains assureurs peuvent refuser la prise en charge de conditions médicales antérieures à la souscription du contrat.
• Un retour vers le système public parfois compromis : si vous avez déjà renoncé à l’assurance publique, les organismes ne sont pas tenus de vous réintégrer, sauf en cas de baisse soudaine de vos revenus sous le seuil de 59 000 €.
• Une option souvent avantageuse pour les indépendants : puisque les travailleurs indépendants doivent financer eux-mêmes l’intégralité de leur cotisation, l’assurance maladie privée peut représenter, pour eux, la solution la plus économique et la plus adaptée.
• Une nécessité de définir sa couverture : pour souscrire une assurance maladie privée allemande, vous devez choisir une formule correspondant au niveau de couverture souhaité selon vos besoins. Plus la couverture recherchée est étendue et plus la franchise est faible, plus la cotisation sera élevée.

* Ce seuil est susceptible d’évoluer en fonction des nouvelles dispositions législatives allemandes et ne doit être considéré qu’à titre indicatif.

Pour renforcer leur protection, les expatriés en Allemagne non éligibles à l’assurance maladie privée choisissent souvent de la souscrire en complément de leur assurance maladie publique existante. Des formules d’assurance maladie spécialement conçues pour les étrangers en Allemagne sont disponibles auprès de PROVISIT.

Quel est le coût de l’assurance maladie en Allemagne ?

Le montant de votre cotisation d’assurance maladie en Allemagne varie selon le type de couverture souscrite et votre situation professionnelle :

• Coût de l’assurance maladie publique pour les salariés : si vous êtes affilié à une caisse publique, vous devez verser entre 14,6 % et 15,6 % de votre salaire en cotisations mensuelles (partagées à parts égales avec votre employeur). Le montant minimal s’élève à 180 €, tandis que le plafond avoisine les 400 €. Même en cas de revenu supérieur à 59 000 €, vous ne paierez jamais plus que ce montant maximal.
• Coût de l’assurance maladie publique pour les indépendants : en tant que travailleur indépendant, vous devez assumer l’intégralité du coût de vos cotisations (entre 14,6 % et 15,6 % de vos revenus). Dans ce cas, le plafond mensuel peut atteindre environ 800 €. Même avec un revenu annuel supérieur à 59 000 €, ce montant maximal ne sera jamais dépassé.
• Coût de l’assurance maladie privée : si vous êtes salarié, votre employeur doit obligatoirement couvrir la moitié de vos cotisations, même dans le cadre d’une assurance privée. Les tarifs de l’assurance maladie privée dépendent de plusieurs facteurs :
  • Le niveau de couverture souhaité ;
  • Votre âge (la cotisation augmente avec les années) ;
  • La présence éventuelle de pathologies préexistantes ou de problèmes de santé (entraînant une majoration tarifaire).